本文转自说钱，作者：钱小妹   

9月，我们家新增了大学生一枚。

小朋友换了新手机，装了支付宝，终于可以自己做主，爽快地买买买了。

昨天微信问我：“姐姐，花呗是什么，我要开吗？我收到一个7元红包”。

冥冥中我听到了那句名言：“他还是个孩子，千万别放过他”

恭喜小妹18岁成年，欢迎你来到大人“努力赚钱→还债”的世界。

花呗是什么？

花呗是支付宝的一个模块功能，像是一张没有实体卡的信用卡。

每月1号，统计你上月花了多少钱，每月10号还款，这期间钱是随便用的，只要不超额透支。

每天用花呗买买买，但大家知道马云爸爸是怎么赚钱的吗？

❶当然和信用卡一样，等待兔子跳入陷阱，靠分期手续费盈利。

根据还款能力，花呗将分期分为3、6、9、12期，应还的每期手续费=申请分期金额*分期费率/分期期数。

算下实际年化利率，相当于笔高息贷款，这部分收入应该不菲。

❷不小心逾期了，忘还了，不好意思逾期罚息为万5，每一天哦，折合成年利息为18.25%，相当高，但大家都不太留意。

对有固定收入的人来说，正常能还上是没问题的。但像花钱没自控力的，收入不稳定的，还有欲望高没收入的大学生，都可能中标。

❸如果大家都按时还钱的话，花呗怎么赚钱？

数字时代，不摸人民币，有时花钱没有真掏钱的感觉，这种超方便的消费习惯，往往花钱的几率更高。你的购物本身就创造了利润。

而且你每付一笔钱，花呗都从支持花呗的商家那里按比例抽成。淘宝卖家缴纳1%手续费，天猫卖家缴纳0.8%手续费。毛虽然小，但胜在量大。

蚂蚁金服

如果你以为这就是花呗的全部能耐了，那未免太低估马爸爸了。

除了支付，消费金融应该是目前蚂蚁金服最重要并且最赚钱的业务了。

根据蚂蚁金服披露的数据：

2017年1-6月，蚂蚁小微小贷（花呗）营业收入为14.9亿元，净利润为10.2亿元；

2017年1-9月，蚂蚁商诚小贷（借呗）净利润44.93亿元，堪称中国最赚钱的现金贷平台。

既然这么赚钱，蚂蚁金服投入了多少本金呢？蚂蚁小微小贷注册金18亿+商诚小贷小微注册金20亿，一共是38亿。

但是花呗与借呗每年的业务规模，都在千亿元级别。讲金融牌照的时候讲过，小贷公司不同于P2P，是不能吸储的。

那放出去的那么多钱从哪里来的呢？肯定不是来自余额宝了啦，而是依靠资产证券化。

金融技巧来了~

资产支持证券（ABS），就是以现金流作为抵押，把借出去的钱，打包成资产，请专业机构评级，然后在证券交易所卖给其他人。

低息借钱，然后以高利息给用户，蚂蚁金服在中间挣个利差。

扩大了利润规模的同时，又把风险分散了出去。

据厦门国金ABS数据库，蚂蚁金服已经成为近年来中国ABS市场最大的发行人：

单位：亿

也就是说，两家小贷公司，以38亿的注册金，撬起了近3000亿元的财富。

这就是金融思维的魅力，万物皆为我所用，以小博大，驱动财富。

然而，大概是躺赚太舒服了，于是被央妈叫去喝茶了。虽然生意合法，但是杠杆太高了，风险很大。

So蚂蚁金服宣布对旗下两家小贷公司增资82亿元，将其注册资本从38亿元，拉升至120亿元，不过比起庞大的存量资产，还是太弱小了。

看了马爸爸的赚钱经，是不是有了新感悟？

你可以不懂金融，但是不能没有金融思维。

给大家举个栗子：

没有生产和卖出一个月饼，但厂家赚了15元，经销商赚了15元，黄牛赚了10元。

钱从哪里来的呢？是消费者A掏出来的。

金融的本质其实就是资源运作能力。

金融里有很多空手套白狼的玩法，以后咱慢慢讲。

今天是不是又长见识了？

那么，你开通花呗了吗？马爸爸的财富里，有你贡献的那一笔吗？

*文章为作者独立观点，不代表黑市商学院立场

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