免费午餐又少了一个

从 12 月 1 日起，微信内还信用卡要交手续费，每月还款超出 5000 元的部分收取 0.1% 手续费（最低 0.1元）。
大多数人大多数月份不会因此增加多少开支。但需要惦记的手续费又多了一个。与此同时，你通过银行还款并没有这样的手续费。
银行免费，互联网金融服务收费的项目又多了一个。这件事最近一年多了起来。
2016 年 2 月，微信宣布用户提现超过 1000 元的部分要付 0.1% 手续费。这 1000 元的免费额度是终身额度，用完之后每次提现都要交手续费，0.1 元起。
支付宝那个网红气质官方微博当时说“一大早就有好多小伙伴来问宝宝，我统一回复下：支付宝提现不收费！”

 

支付宝官微在微信宣布提现收手续费后的回应。图/搜狐科技
7 个月后，支付宝公告称因综合经营成本上升，它们将对个人用户超出免费额度（2 万元）的提现收取 0.1% 的服务费，永久免费额度 2 万。
提现手续费不只影响用户自己取出现金，也影响了转账。毕竟收钱的人也需要提现。
这对于把微信、支付宝当银行户头使用的人来说影响不小。相比于银行转账要输入十几位的账号、姓名、开户行，微信或者支付宝的付款更快、更方便，在一个聊天界面里点转账然后输入金额即可。小一点的公司甚至拿它们当工资卡。
但提现收费以后就不一定了。如果一个人有一套租金 5000 元/月的房子要租出去，付三押一就是 20000 元，过了额度每次就要 20 元手续费。
不算多，但换做银行网银直接转账，反倒是免费的。这和以前可不一样。
曾经，银行才是干什么都要收费的地方
中国自 1985 年开始发行银行卡。今天享受便捷支付工具的人，大概已经很少有人记得一直到 2001 年年底，中国仍只有 18 个城市间可以跨行、异地使用银行卡。

 

1990 年代以前的中国银行长城卡，没有今天常见的银联、Visa 等卡组织标记。图/中国金融博物馆
一位 1990 年代加入建行的工作人员告诉《好奇心日报》，那时候建行还没有成立个人金融部，只有一个储蓄科，各网点的凭证稽核都要交换到支行后台录入检查。对于其他以个人用户为主的中间业务收入，如基金、保险、贵金属，银行几乎没有指标，“基金我记得都没人买，都是员工自己买。”
曾担任世界银行顾问的王一江教授，总结说到 2000 年，中资银行基本状况是不良资产比例高、盈利能力差、公司治理结构落后。银行主要收入来源是挣存贷利息差，业绩指标基本都是对公业务。
中国银行业改革从 2000 年代初开始。中资银行引入外资银行股东，部分开放市场的同时也引进技术和管理方法。汇丰入股交通银行、苏格兰皇家银行入股中国银行、高盛入股工商银行都在那个时间段。国有四大行也在外资投行的帮助下，剥离不良资产并陆续在香港上市。

 

 

人民银行主导的统一支付系统也在那时候真正建立起来。2002 年，中国银联在人民银行授意下成立，联合各家商业银行推行银行卡的全国联网通用。
银行间 7*24 小时实时转账更是直到 2005 年人民银行启用小额批量支付系统（BEPS）之后才实现。在此之前，每天银行下班之后发起的转账要第二天才到。
这是阿里巴巴上线淘宝和支付宝之后面对的银行基础设施。
随着功能完善，银行业针对个人的手续费也快速到来。2003 年至 2006 年间，银行业增加了 20 多项收费：账户余额太少（100 元或者更少）有小额账户管理费；去柜台存太多零钱有零钞点钞费；手机接收账户金额变动的短信也得每个月交几块钱；连拿着工行卡到建行 ATM 查余额都要收取每笔 0.2-0.3 元的费用。
用户办网银就更贵了。一份工行自 2004 年起启用的收费标准显示，办理其网银 U 盾 80 元起、网银年费 12 元，这是必缴费用。其他收费项目还有如异地汇款按柜台标准收手续费、短信账务提醒每月 4 元等。
也在 2004 年，免费的支付宝出现了。
13 年前，支付宝靠免费倒逼银行支付体系革新
支付宝最初是阿里巴巴为了解决淘宝网络交易安全所设的一个功能，采用了“第三方担保交易模式”。阿里巴巴在 2004 年成立专门的支付宝公司，为用户和商户提供免费交易、转账。通过支付宝，买家支付的货款需要暂存在支付宝公司，等收到货物后再确定付款给卖家。
但银行早期对支付宝有不少制约。2004 年支付宝不能直接绑定银行卡扣款，用银行卡往支付宝账户打钱、等到购物结账时扣。
后来支付宝的快捷支付可以让用户不用预先往账户充值、直接结账银行卡扣款。但开通这个功能要带好身份证、网银 U 盾、银行卡到线下网点开通，每次有 500 元的支付限额。

 

支付宝快捷支付每日 500 元支付限额。
支付宝还陆续跟银行谈妥合作协议，实现类似“工行卡打钱到支付宝再提现到招行卡”的跨行转账，只需 1-2 个工作日即可到账。
支付宝处理时效跟人民银行的实时支付系统接近，但它不要手续费，网页界面也比银行的产品友好得多。其他像异地支付宝账户间转账、短信提醒等银行收费功能也都免费对用户开放。
之后几年时间里，随着淘宝的增长，支付宝接入了一个又一个银行。对接银行卡的过程也逐渐简化成一条短信完成。
2013 年推出的余额宝更让支付宝不再仅仅作为支付工具。
余额宝本质就是个货币基金，是一种银行多年来一直在销售的相关金融产品，只是没有多少人知道。
相比银行那时候买基金要带好证件、卡到网点开通理财专户、然后再在客户端里输入你打听好的六位代码才能买到，余额宝只要在屏幕上点几下用户协议，完成实名认证，就可以直接把钱转进去获得利息。
这样支付宝变成了跟现用银行账户几乎一样的东西：用户往里面存钱，一部分流动资金放在支付宝，一部分投资保值需求的存入余额宝，吃饭、交水电煤气费、购物、转账……直接在手机里点几下就可以了。
余额宝聚集的庞大资金和用户，服务上线第一年年末用户数达到 4000 万、2014 年上半年增至 1.24 亿。截止到今年上半年，余额宝的资金规模达到 1.43 万亿元、用户数超过 3 亿人。资金规模接近中国银行 2016 年底 1.63 万亿的活期存款余额、超过了招商银行活期+定期存款余额。
微信来的晚了点，但它来的时候支付宝已经解决了互联网公司和银行的合作问题。在一个远好于支付宝成立之初的金融基础设施内，腾讯迅速将微信用户转化成微信支付用户。2015 年春节以后，微信支付用户数达到 4 亿。再到今年一季度，微信支付用户数超过 6 亿、每天发生 6 亿笔交易。
免费又好用，这是支付宝、微信给人的印象。
现在收取手续费的时候，支付宝和微信都说成本太高了
2016 年宣布提现手续费后，马化腾面对质疑解释说这是因为微信转账到银行账号需要 0.1% 费率，一进一出都要收，一个月下来成本要 3 亿。在此之前腾讯自己补贴了手续费。中金对此估计的费率是0.15%。
由于腾讯在编制报表时，将支付业务和云计算和其他业务一道算在“其他”分部内，因此没法知道微信支付的确切成本。但从 2014 年开始推微信支付后，腾讯“其他”经营成本快速上升、2015 年第三季度超过了收入。腾讯数次解释是由于支付业务相关的银行手续费快速增加所致。

 

微信没有和商业银行一家一家谈清算，而是通过人民银行各分支行的集中代收付通道进行结算交易。一位银行清算中心工作人员早先在接受《经济观察报》采访时说微信支付用过的通道，除了深圳金融电子结算中心，“还有天津、陕西、山西央行分支行的集中代收付通道”。
今年 5 月人民银行禁止这些机构为公用事业类和公益类以外的企事业提供代收付服务，已经开展业务的要在年底前断开，这样一来微信就要找新渠道。由于这些清算资源本身比较稀缺的，现在逐渐被人民银行叫停之后，微信新渠道的手续费大概率会上涨。
支付宝是绕开清算中心自己和各家银行谈的合作。支付宝从未公布自己的提现手续费成本，但考虑到它的线上交易规模以及清算方式，它的手续费应该会比微信更低一些。
信用卡还款也是一个道理，结算时收款的一方也会收取费用。银行都不收费是因为它们各自拥有自己的信用卡业务，用户消费的同时商家需要支付手续费、并且用户需要还的钱越多就越可能需要分期还款、向银行支付高昂的利息。
支出增加的同时，支付宝、微信等第三方支付机构还少了一块利息收入。
此前因为“担保交易模式”，客户支付的货款，在收到货并且做出确认之前，是一直存放在支付宝等服务的账上，这部分资金又被称为“备付金”。在人民银行 2011 颁布的备付金管理办法中，客户备付金的利息归属确定为第三方支付公司。
央视财经的一项调查显示，第三方支付机构备付金的利息收入占到支付机构总收入的 11%。以中金公司测算的 2016 年第三方互联网支付毛收入 647 亿元计，相当于 71 亿元利息收入。
但今年 4 月，人民银行更改了支付机构备付金需集中存管的办法，规定支付机构将备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户，暂不计付利息。以前支付公司可以用这部分利息补贴手续费成本，现在没有了。
另一个互联网公司不说的原因是，人们已经习惯了它们，手续费也不会改变
支付宝用户数在 2009 年达到 2 亿、而当年中国网民数量为 3.84 亿人，约 50% 的网民开通了支付宝账户，此后数字还在不断提高。随着微信支付的加入，第三方手机支付真正来到人们身边，使用人数超过了使用网上银行的人数。
人民银行下属支付清算协会 2016 年年报显示，中国电子支付交易额三倍于银行卡交易额。支付宝、微信等非银行金融机构经手的交易额接近 100 万亿元，是银行卡消费的两倍。
据《2017 年中国电子银行调查报告》统计，在用户进行线上支付时，第三方支付普及度最高，其次才是网上银行和手机银行。

 

图/《2017 年中国电子银行调查报告》
另一份的中金公司的研究报告则预计，第三方支付整体交易规模在未来四年仍将保持中高速成长，年均增长 27.1%。银行卡消费业务同期只有 4.3% 的年均增长。
在这一变化趋势中，中金预计支付宝和微信支付仍将合计占有互联网支付市场近九成的份额。另外，截止到今年上半年，余额宝背后的天弘基金资产规模超过 1.5 万亿元，是第二名工银瑞信的 2.5 倍。支付宝既是中国最大支付公司、也是最大的基金公司。
互联网经济经常通过高额补贴、免费、或者直接送钱的方式抢用户，这在竞争初期会很有效果。滴滴、美团、饿了么都是先倒贴让人养成习惯，再逐渐开始涨价争取收回成本。
2014 年腾讯用红包和补贴滴滴打车培养人们小额支付习惯。而且早期支付账户既不强制进行实名认证，也不强求绑定银行卡，只要借助于红包、转账等功能，腾讯将微信用户转化为微信支付用户的门槛其实非常低。

 

图/中金公司研究报告
然后再凭借 2015 年春节的“摇一摇”送红包营销，腾讯让用户 8 天内绑定 2 亿张银行卡。而此前支付宝单是取得 2 亿注册用户（不一定绑卡）就花了 6 年。
但用户数量的高速增长通常也意味着补贴成本的迅速攀升，所以当企业的用户数多到一定数量，取消免费策略或减少补贴也不会导致用户数急剧减少时，出于控制成本的考量，它们通常会停掉补贴。
已经笼络大量用户的支付宝、微信现在不靠补贴也能把用户留在身边。
互联网公司使传统支付领域更有效运作，但最后还是成了体系内的一员
马云 2008 年说：“如果银行不改变，我们就改变银行。”
银行确实被改变了。近年来减免包括银行卡年费、异地取款手续费等在内的多项费用。有一些费用比如网银 U 盾工本费按标准需要收取，部分银行也会自己贴钱补上。
跟外资行比，中资行原来的手续费标准也非常低。比如美国银行的境内同行转账普遍就要 30 美元一笔，还没法实时到账。
一度，支付宝看上去绕开了人民银行设立好的金融体系。
马云那话没说几年，银行就不再处处对支付宝设限。2011 年，建行推出直接开通了支付宝功能的储蓄卡，支付宝龙卡。用户不需要开通网银、再跟支付宝账户进行绑定。购物结账的时候如果支付宝账户没有余额，就直接从储蓄卡里扣。
我们以前曾探讨过，支付宝是在直接跟银行谈合作进行资金清算，实际上是绕开了以银联为主导的银行间资金结算体系。
清算机构负责核对收付款指令和交易双方的信息，确认双方信息无误后放行资金。它资金流转的中间人，阻断交易双方直接对接。
而支付宝账户间的转账，实际上不归人民银行各级清算中心、支付系统、银联其中任意一家清算机构监管。它直连银行结算资金也让它成为事实上的清算机构。
支付宝花呗、京东白条，都是互联网金融服务自己做的类信用卡业务。它们各自也都有自己的信用体系。
但至少目前为止，最终用户还是需要将钱转到银行，费用就在和银行结算的时候发生了。用户把钱取出来意味着资金仍围绕银行体系流转，手续费也因此会不断产生。这时候互联金融服务更像是传统金融体系的参与者。
随着人民银行牵头的两个新机构成立，互联网公司曾经新开辟的路也可能被堵上。
一个是网联。它的全名为“非银行支付机构网络支付清算平台”，由支付清算协会发起设立。清算总中心和银联都是支付清算协会的会员。
网联的单一最大股东，是人行清算中心。然后外管局（梧桐树投资平台）等政府机构都有出资，它们共占据了网联 37% 的股权。

 

支付宝和财付通则并列第三大股东，有了话语权。但它成立本身意味着人民银行会收回目前互联网公司和银行之间的清算渠道。
2018 年下半年起，所有的网络支付都要通过网联平台进行清算。
另一个是信联，掌管金融体系的核心业务征信。原本人民银行有一套自己的征信系统，但没有互联网公司掌握的数据，比如芝麻信用、微信信用、京东小白信用分等。
《财新》报道称人民银行已决定由互金协会牵头成立个人信用信息平台，2017 年底就要正式批准筹建。此前人民银行已经在 2015 年年初印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》里要求支付宝、腾讯在内的八家公司做好开展个人征信业务准备工作——它们的数据将接入国家级的统一信用数据库。
支付宝诞生 13 年，互联网公司逼得银行业提升效率、改进服务，也被监管所承认。
但它们终究没能绕开银行的体系。随着新的监管体系的成形，它们也从银行体系的颠覆者变成了这个体系里的一部分。