今年央视“3.15”曝光了银联闪付卡默认开通，存在被盗刷的风险，此前也有有闪付卡被“隔空”、“隔物”盗刷的案例。据测试，开通闪付功能的银行卡，只要轻轻贴一下POS机就能被刷走钱。银行卡与POS机在10公分内就能完成支付，“只要能感应上就能交易”。

3月16日14：47 中国银联同时在官网，公众号，微博平台发表声明: 

闪付，到底有没有BUG？

分析银联卡的闪付功能，初看明显存在BUG。

先看微信、支付宝的支付功能，有三个特点：

一是不经意间就完成了安全确认。

手机机主掏出手机，点开付款码，这就是一个支付意愿的确认过程（排除手机被盗、机主被控制）。

二是完全基于图像识别。

扫码确认，除了光学上的联系，收付双方没有任何信息交流。

三是支付码是一次性。

即便不法分子拍下一个支付码，这个码再次出现的概率极低。围棋棋盘是19×19，不考虑围棋规则的可能变化数是361的阶乘，算出来的数字大概后面挂着六、七百的零；最简单的二维码是21×21点阵，而且还可以再扩大，还可以加上用户预设的特征码（指纹、头像，等等），所以，重复的概率极低。

对比之下，银联闪付卡就明显存在BUG:

一是没有基于图像识别。

按照百度搜索的介绍，POS机应该识别银联卡的闪付标志后，才能启动闪付功能。但是，从试验的情况看，这一点似乎完全没有用到。

二是闪付功能跳过了芯片加密。

银联芯片卡在使用时，需要插卡、读卡，那个芯片应该有加密、解密的功能。其加密、解密功能的实现，按照我的理解不是简单存储、输出一个密匙，而是把芯片作为信息流上的一扇安全转换门。闪付卡的感应支付功能，明显是跳过了芯片的加密保护功能。

三是还是依赖磁感应。

除了磁感应，我想不出银联闪付卡如何向外释放信息；而磁条卡的不安全，已经不用多说了。

闪付带来的银行卡内伤

基于上述三点，银联闪付卡被“隔空”、“隔物”盗刷，一点也不奇怪了。

上述问题看起来简单，例如，强调POS机确认银联卡的闪付标志，是不是就解决问题了？非也！

闪付标志是一个非常简单的图像，各个银行的都一样，只要不法分子改动POS机的运行机制（例如，改动闪付标志是否读取的判读代码），或者直接在扫描窗口前加个闪付标志，就可以绕过这一限制；进而，跳过芯片加密功能，最终利用磁感应对卡进行操作。

那么，把闪付标志做得更复杂，例如，在银联卡上加上条码、二维码、头像、指纹，在强调POS机的读取、确认，如何？

这个应该有效果，但成本很高，需要大量的更换银行卡、POS机；银联在移动支付上踯躅前行，就是因为长期形成的用户过于庞大，升级代价太高。

更重要的是，从安全的角度看，银行卡存在硬伤：

一是所有的信息（无论是否加密），都是以固定的形式保存在卡上的，无法改变；

二是无法摆脱对磁感应的依赖，也就是时时在向外界释放本卡的信息；

三是必须在便捷和芯片加密之间做出选择。

从根本上看，银联卡的困境，就在于其芯片+磁感应+闪付标志的支付模式，比其二维码太落后了，再怎么折腾也不行！解决之道只有一个，把微信钱包、支付宝等第三方支付都给收了！要啥网联啊？只有银联！

方法也很简单，而且也在实施。例如，第三方支付的备付金不再赚利息，这招够狠！断了第三方支付很大的一条财路。其实，还可以更狠。

云闪付的进击之路

熟悉羊毛圈的同学都知道，2017年银联推出了云闪付，去年开始云闪付突然加强了推广力度。

通过打造开放平台，云闪付作为统一入口，汇聚银联及各大银行的支付工具、支付场景及特色服务，至今为止仍被寄予厚望希望能借此打败支付宝和微信。原因很简单：

第一，线下商家的拓展方面存在明显不足。如果你仔细观察，会发现支持使用云闪付的几乎都是具有一定规模的大商家，中小商家几乎没有。而支付宝、微信等竞品已经普及到了个体户，甚至菜市场的菜贩都在使用。所以在推广方面，云闪付是采用了抓大放小策略，但个体户其实占据了线下实体店的半边天。

第二，APP的功能性没有竞争力。即使是线上方面，云闪付依然不具优势。微信强大的社交功能是云闪付完全不具备的，而支付宝虽然社交功能基本失败，但凭借淘宝庞大的用户群，并且与淘宝无缝衔接，所以将用户留在支付宝可以说是轻而易举。云闪付APP虽然也自带商城购物、银行理财等功能，但与其它两大巨头相比，这些功能就显得有些鸡肋。

第三，对已有资源的后期维护乏力。根据小编亲身经历，即使是已拥有云闪付渠道的线下商家，有部分收银员对使用云闪付的用户并不算热情。商家扫码结算时，支付宝和微信可以使用同一个扫码机进行操作，而对于云闪付用户，却要另外使用银联POS机，显得更繁琐。另外，支付宝长期使用红包推广返现策略，收银员自身能获利，所以更愿意推荐顾客使用支付宝。

对于羊毛党来说，云闪付最吸引人的地方是“银联舍得砸钱，但不清楚投入资金环境”，被羊毛党薅的是变体鳞伤。相当一大部分用户使用云闪付的目标都是薅羊毛，去年以及今年的云闪付拉新、转账红包、优惠tx的羊毛，不用我多说，各位羊毛党是赚的盆满钵盈。

被银联寄予厚望的云闪付，在一周年之际借助银联妈妈投资的几十个亿，用户数勉强破亿，日活刚过千万，人均几十的羊毛，你在当中又获得了多少呢？