“飞向太空，宇宙无限。”

看《玩具总动员》系列电影，总能让我想起儿时的梦想与勇气。

年纪越大，人就越现实、越理性，其实也要偶尔回顾下童真童趣，找找初心。

说起“年纪”这事，我个人不太在意，但从去年开始，身体机能却开始不允许。一熬夜，就头昏乏力，一生病，没十天半个月好不了……

所以这两年，我说的比较多的就是“要给自己买一份保障”。

当然，保障不只是说保险，大病互助计划也是，比如支付宝的相互宝。

截止目前，已经有7300多万人加入了相互宝。

上线大半年的时间，加入人数不断扩张，相互宝到底怎么样？能起到保障作用吗？今天就跟大家一起回测下。

01、首先来明确下相互宝的基本保障。

保障范围包括恶性肿瘤+99种重疾，和市面上大部分的重疾险类似。

保障金额的话，40周岁是个分水岭。39周岁以下，保额30万，40周岁及以上，保额只有10万。

再来了解下费用情况。

每月的14号和28号是相互宝的扣款日期。

拿我个人为例。

从去年10月份加入相互宝，我已经守护249天，截止目前，分摊的总金额是0.62元。

如果按照这个情况估算，一年的费用也就只有几块钱。

综合保障范围和费用来看，除40周岁以上的保额稍显低外，性价比较高。

02、出险后，理赔情况如何？

我们先来看下申请理赔的流程：

整个过程并不复杂，准备好相关材料，在线就可以完成申请。

随后，我观察了案件审核速度。

多数情况下，参与相互宝的人，在确诊患病后的2~3个月内就可以拿到互助金。

截止6月25日，相互宝的帮助人数已经超过160人，产生争议的案件有2例。

面对争议案件，相互宝采取的是“陪审团”制度，也就是让参与相互宝的人成为陪审员，公开投票，表明态度。

这一方面显示了相互宝的公开透明，另一方面也让参与互助计划的大家能更有参与感。

和保险相比，相互宝作为一个互助计划，理赔相对宽松些，且在争议案例上较偏向于“投保人”。

03、据蚂蚁金服4月份公布的数据显示：

相互宝的5000万成员中，有31%来自农村和县城，47%为外出务工人员。而在已经获得救助金的24位成员中，也有一半来自低线城市和农村，大部分是儿童和外出务工人员。

可以看到，相互宝借助大众对支付宝的信任度，另辟新路，弥补了大众在大病保障上的缺失。

无论是从从哪方面来看，作为一款互助型产品，相互宝都可以拿到一个优秀的评分。

不过，我也得提醒：

（1）相互宝并不是保险，它的保障额度有限，也缺少相关部门的监管，可以存续多少年，还是个值得考虑的问题，即使它背靠阿里爸爸。

（2）考虑到疾病发生率，相互宝的分摊费用会随着时间的推移，变得越来越高，目前几分钱的状态，并不是常态。

大家可以通过下图，感受下出险人数的递增速度：

总之，相互宝只是个补充，可以参与但不能过分依赖。