在现代社会里面，“房贷车贷”可以说是很多年轻人背负的两座大山，压着喘不过气来。不过，大家有没有想过这样一个问题：

为什么4S店的销售人员会非常热情的问你：要不要贷款？

如果得到的答复是“NO”，那么此时销售员就会跟你死缠烂打，甚至最后变成央求的口吻，“就算支持一下，小王的工作”。

很明显，4S店希望客户能够贷款，哪怕是原本就准备全款的客户。

这里面，究竟藏着怎样的猫腻？

4S店的销售人员的话术都是经过统一培训的。

比如，当你不确定是否要贷款时，销售人员一般会这样说：

“目前这款车型的金融贷款有特别优惠，36个月只要给7.7%的利息，相当于每年只要2.567%。”

是不是感觉很划算？

接着，销售员会接着说：“你拿着这笔贷款的钱，随便去做个银行理财不仅可以收回成本，而且还可以赚钱。“

表面上看，这是一笔极其划算的买卖。但实际上，并没有这么简单。

举例来说，假如你贷款10万，那么按照7.7%的利息计算只需要7700元钱。不过，这只是名义利率。因为汽车贷款是以初期贷款额为基数，再加上等额本金的付款方式，也就是说，实际利率其实是4.86%！

可能有人要说了，这个利率其实也很低啊，完全可以接受。

但是，买车贷过款的人都知道，除了贷款利息之外，还有一笔叫做手续费的额外费用。

有些是直接明码标价，有些则是根据贷款总额的3%-5%征收。这样一来，你实际的利息费用就上涨至了7%-8%左右。

别急，还有！

贷款和全款的用户，在购买车险的要求是不一样的。通常情况下，贷款的用户需要购买保险的种类更多，需要支出的费用自然也更高。

这样的逻辑在于，对于全款购车的用户来说，车子是属于你的资产；但是，对于贷款买车的用户来说，车子的所有权其实属于贷款公司，在你还清贷款前本质上并不属于你。

那么，出于对风险控制的需要，贷款商自然要求你购买更多的保险。甚至，还会要求你额外在4S店购买GPS，理由是防止你失联！

也就是说，相对于显性的利息成本，隐性的费用其实也应该被计算在购置成本之内。

在不久前的315央视晚会上，曝光了要人命的“714高炮”。尽管车贷没有这样残酷，但是，里面的套路依旧少不了。

你以为是商家“送礼”？太年轻了吧！

根据《汽车管理办法》规定，个人汽车消费贷款和车队自用车贷款的首付比例最低为20%。换句话说，所谓的“零首付”，其实都是变着法子的套路。

通常情况下，由经销商或中介机构垫资，以便让消费者符合购车的条件。随后，这些资金会以服务费和手续费的形式转变成消费者的成本。

而且，由于垫资的行为本身就游走在法律的边缘，如果不是正规的贷款公司，支出的费用可能会更高。

那么，打着“一成首付、超低月供、超低利息”的分期贷款呢？

以华晨宝马320Li时尚型为例。

一般来说，平台会根据厂商指导价付一成首付，也就是3.16万元。除此之外，还需要额外向门店交服务费5000元。随后，如果按照一年后可退车方案，那么首年的月租为11598元。

一年到期后，如果选择分36期的话，那么每个月的月供为6758元。

也就是说，总共的支付的成本是41.9万！（首付31600+服务费5000+月租11598*12+月供6758*36）

利息高达33%！

也许有人会说，毕竟这是四年的分期费用，对于首付仅仅只需要3万块钱就可以买到华晨宝马，其实也很划算。

但是，如果你再看下网上的优惠价格，你就会发现其实没那么简单。很多4S店华晨宝马优惠后的裸车价格通常只有25万左右，即便是加上保险和其他费用，大概也只需要28万元。

也就是说，如果按照4S店全额购车的费用计算，那么“一成首付”的利息为49.7%！即便是按照前面提到的“4S店3成首付贷款”，也需要多花差不多10万元。

最可怕的是，即便如此，这辆车在还清贷款前，并没有划入到购车者的名下，只是属于“已租代购”的方式。

全款买车也好，4S店分期贷款也罢，甚至一成首付也行。归根到底的说，这只是一种商业行为。

本质上说，既然是商业行为，无论是银行还是其他金融机构，其实都是要赚钱的。

作为消费者，必须认识到的是，贷款的期限越长、首付越底，需要偿还的利息也就越多。而那些所谓的“低利息”，不过是营销的噱头而已！

不要天真的认为，世界上有免费的午餐。

至于说，是选择全额付款还是4S店分期付款，还是利息更高的“一成首付”，则需要消费者对自身的财务能力有清晰的规划和认识，不要盲目而行。

总结来说，4S店的名义贷款利率尽管不到3%，但实际支付的利息在7%以上，而且还需要额外承担保险和其他隐形费用。如果按照“一成首付”来计算的话，那么为期四年总的利息成本大约在50%左右。

所以，永远不要被广告宣传，蒙蔽了双眼！