在所有的融资渠道中，信用卡融资应该是最受大家喜欢和推崇的融资方式。毕竟办一张信用卡比去银行做贷款要容易，比去找别人借钱更有面子，何况，不同的信用卡有不同的消费积分，又有实惠。虽然说在中国，信用卡目前被很多人玩坏了，但是还是有很多人对信用卡念念不忘心之向往。综合这七八年在信用卡这一块的经验，从早期的信用卡之窗论坛，到后期的卡组部落等各金融培训机构，大大小小也接触了很多，在这里简单介绍一下，以供参考。

一、办卡之前的名词解释

白户：白户没有硬性的定义。比如，一个人，没有信用卡，没有房贷、没有车贷，也没有和任何的银行有信贷业务的交集，这个时候，我们称这个人为白户，或者纯白户。假如，这个人经过别人的推荐，办了一张信用卡，额度不大，几百、几千的。这个人嫌额度小，没有开卡，或者开了卡，基本属于想起来刷了一两次，一年乃至多年也没有刷过几笔。这样的人，我们也可以称之为白户。一般判断白户的标准就是看征信报告。如果征信报告上只有个人信息、查询机构的信息以及查询次数等与个人征信业务无关的内容，那么这个人就可以称之为白户。白户就是简单的干净的，没有或者很少的信贷业务的人的一个称呼。

白户有了信用卡，正常使用，半年以上，无不良记录，主要是逾期，并且他的信用卡随着时间的推移，信用卡张数多了，额度高了，这个时候白户也变成了正常账户。如同原先的一张白纸，现在开始写写画画了。

由于某种原因，该信用卡客户，出现信用卡还钱不及时的情况。比如，工行信用卡，通常是每月一号是出账单的日子，每个月25号是信用卡账单的最后还款日。而此人由于某种原因，25号以后还款，那么有以下情况的区别：A、信用卡有三天的宽限期，也就是从26号开始到28号晚上12点之前，信用卡账单全额还款，或者最低还款额还进卡里，并且在卡部系统中成功入账，那么不称之为逾期，但会产生利息。B、29号开始，该客户的钱才打进信用卡里，那么这个时候，就属于信用卡逾期，但是不严重，从29号开始一个星期内还钱，电话和信用卡卡部联系，可以让卡部免于上报到人行征信系统。如果超过一个月，属于有点严重，但是在一个月以内还钱，在征信上算不得什么大的问题。

看征信报告，有一个名词：连三累六。连三是信用卡连续三个月没有还钱。累六是指信用卡累计六次逾期。连三好说，累六通常的标准是两年以内累计六次逾期。当征信报告上出现连三累六的时候，说明客户的征信非常的不好，在银行做信贷业务的时候，银行一般没有特殊情况下都是拒绝的。这个时候，客户在任何一家银行做信贷业务，都是很难做成功的，此时，也就是我们平常所说的黑户。

此外，如果客户，有法院的判决或者执行，那么在银行也是属于问题客户。这一类，我们通常也归类为黑户。 

二、办卡前的准备工作以及包装

客户想办信用卡，我们要怎么办才能帮客户办下卡来？

银行给客户下卡的目的，是希望客户能多消费，多刷卡，让银行的业务在各个渠道都能铺展起来。同时每一次刷卡，银行和银联都会从中收取一笔手续费。我们了解到，银行本身是负债经营，给客户的信用卡额度，换一个角度来说，这个去除国家机构的职责和授信来说，银行也属于无本生意，当然，前提是这个钱得还。不然银行就要为国家承担这笔信用卡额度的责任。那么银行给客户下卡是有标准和要求的，这个标准和要求，我在微信上的语音课，信用卡的基础知识上，已经介绍过了，这里就归纳为一句话：你有钱，有持续的稳定的经济来源，银行给你的信用卡额度就会越来越高。

很多客户来找你办卡，如果他本身条件够好的话，银行会主动找客户要求办卡的。那么来找你办卡的客户，也就意味着资质并不是很好。那么这里就要提到一个词：包装。

很多中介说的很神秘，把客户包装起来，打造一个高大上的资质出来，给客户下大额信用卡。其实就是两个字：装逼。

简述就是：

在客户征信良好的前提下，

客户有没有工作？

没工作就编一个工作单位，要求是工商网上可以查询到的企业，并且企业注册时间最好在两年以上，注册资本大于一百万。企业所属行业不要求有大的波动性，如房地产、金融小贷机构等银行现在出于风险考虑，不喜欢这样的行业。

有工作的话，是不是打卡工资，打卡工资的工资额度是多少？

如果低于当地的最低收入，那么就要备注有没有年终奖以及是否有现金工资等；

大于当地的最低收入，就要考虑打卡工资是不是满半年，工资卡属于那一家发卡银行。

一般通过四大行进行的打卡工资，通常都是带有社保公积金的。这样的客户，下卡率都比较高，而且额度也不错。如果是商业银行或者当地的信用社等金融机构，信用卡发卡审核部门就要参考客户的其他经济条件：社保公积金，医保，有无房产车产等其他资产证明。一句话：越有钱，银行越放心给客户钱使用。就如同王思聪丢了黑卡，就值得炫耀了，毕竟无限额的黑卡，不是一般人能得到的。应该是小美人郑爽，拿到了某一家银行的黑卡，都忍不住要炫耀一下，尽管她的黑卡含金量和王思聪的不是一个档次，也是很多人难以企及的卡种了。

说到这里，相信你也有所明白：资质不好的客户，包装就是有工作，这个可以找一家单位，用一个固定电话，伪造一个工作牌，帮客户接电话证明客户的真实性。

比如，我们在一款app：企查查。有很多类似的app，我以前用的是这一款，不过现在要收费了，你也可以找其他的app。上面搜本地的企业，按照注册资金大于100万，注册时间超过2年，行业选传媒、广告、网络通信或者其他高科技的公司，看一看，企查查里，工商信息有没有留下固定电话和企业的其他联系电话。找没有电话的企业。给客户编好部门、职位等工作信息。你前期要提供固定电话，做好帮客户接电话的准备。为了逼真，你准备的固定电话，可以编辑好企业的彩铃。同时，在网上发布一些和客户伪装的信息有关的资讯。比如给客户编辑为某一家企业的人事主管，那么就在58等网站发布企业招聘信息，预留客户的手机号码和固定电话。这样银行在查询的时候，就认为客户提交的资料是真实有效的，在打电话核实客户信息的时候，你帮客户接电话，按照信用卡申请表上的信息，帮客户圆话。这样，客户下卡的几率就很高。

第一张信用卡，建议从打卡工资的发卡行申请。如果打卡工资不是四大行，或者工资卡所在银行没有发卡资格，这个时候，就要准备好走流水，并且是过夜的流水。这个时候就看你和客户的信任度了。一般流水要求走15天以上，流水大于万元的，下卡几率很大。

目前我的经验，各家银行，只有邮储银行下卡率偏低。按照我在群文件里提供的资料，比如如何包装、做网贷之前的准备等做好了，办信用卡和办网贷都是可以的。网贷还有其他的细节，在群文件里都有，后续的我也会陆续上传。

一般申请通过之后，发卡的邮寄地址都是单位地址，并且这个地址你要第一时间知道。通常的做法就是办卡用的手机卡是要控制在我们手里，地址是我们的地址，邮寄来了，通知客户过来开卡，我们这边通常的手续费是10-15个点。这些就是小细节，各自摸索吧。

三、网络办卡

现在有很多的快卡通道，有些银行网站上就有链接，有的是银行内部有一定级别的工作人员和外部进行链接，比如美团、滴滴、支付宝、微信上都有办卡通道。这些，就是客户在这些app上消费的数据通过app收集后反馈给银行，银行第一时间掌握客户数据，进行数据分析之后，给客户下的判断。通常，这些app上申请办卡，适合以卡办卡。如果没有的话，可以根据客户的淘宝购买信息，比如月平均真实消费（有快递数据信息可查，并且收货地址唯一并长期唯一）10笔以上，月消费额大于百元以上的消费不止一笔，同时支付宝缴纳水电费等信息大于3个月和收货地址同一等信息归纳，对客户通过淘宝或者支付宝渠道进行申请。淘宝和支付宝上的申请渠道是不统一的。微信和qq上的申请渠道也是如此。腾讯家的申请，偏好滴滴打车、美团外卖等使用频率上。还有京东金融，在京东上的消费也是可以通过京东办卡的，这些说起来就很杂乱了，都有规律和要求。但整体上就是客户的消费越多，越多样化，就有大几率办卡成功。

办卡这一块暂时先想到这里，有什么补充的我再想一想。