背景：近日，中国人民银行官网发布的公告信息显示，百行征信有限公司获得人民银行准予行政许可决定书，国内首张个人征信牌照终于下发。可以预见，百行征信的兴起及应用将推进我国征信市场的规范发展，也将进一步完善征信管理制度与机制，对银行征信系统的薄弱环节进行完善，为建设诚信社会提供助力。

国内首张个人征信牌照的下发，是中国人民银行在推动征信行业发展做出的重要决定。回顾我国征信行业的发展历程，大致如下：

一、探索阶段 

20世纪 80 年代后期，为适应企业债券发行和管理，中国人民银行批准成立了第一家信用评级公司——上海远东资信评级有限公司。同时，为满足涉外商贸往来中的企业征信信息需求，对外经济贸易部计算中心和国际企业征信机构合作，相互提供中国和外国企业的信用报告。 1993 年，专门从事企业征信的新华信国际信息咨询有限公司开始正式对外提供服务。此后，一批专业信用调查中介机构相继出现，征信业的雏形初步显现。

二、起步阶段

 1996 年，中国人民银行在全国推行企业贷款证制度。 1997 年，上海开展企业信贷资信评级。经中国人民银行批准上海市进行个人征信试点， 1999 年上海资信有限公司成立，开始从事个人征信与企业征信服务。1999 年底，银行信贷登记咨询系统上线运行。 2002 年，银行信贷登记咨询系统建成地、省、总行三级数 据库，实现全国联网查询。

三、发展阶段

 2003 年，国务院赋予中国人民银行“管理信贷征信业，推动建立社会信用体系”职责，批准设立征信管理局。2004年，人民银行建成全国集中统一的个人信用信息基础数据库， 2005年银行信贷登记咨询系统升级为全国集中统一的企业信用信息基础数据库。 2008年，国务院将中国人民银行征信管理职责调整为“ 管理征信业”并牵头社会信用体系建设部际联席会议，2011年牵头单位中增加了国家发展改革委员会。 2013年3月，《征信业管理条例》正式实施，明确中国人民银行为征信业监督管理部门，征信业步入有法可依的轨道。

四、互联网金融个人征信阶段

2018年2月22日，百行征信有限公司的个人征信业务申请获中央人民银行行政许可，标志着个人征信迈入互联网金融时代。

百行征信有限公司，这就是俗称的“信联”。根据央行公布的信息，信联是由中国互联网金融协会牵头，与芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、北京华道征信等8家市场机构共同出资成立的一家市场化个人征信机构。

也许有人会疑惑，既然有了银行征信，为什么还要有“信联”呢？

目前，我国银行征信系统已经发展的比较成熟，但值得注意的是，相较互联网金融而言，银行征信系统覆盖的群体并非完善。据业内资料显示，截至2016年6月底，央行征信中心覆盖人群8.8亿人，其中信贷记录人群仅为3.8亿人。且曾有报道称，央行征信中心作为全球最大的征信机构，其个人征信数据覆盖面仅为35%。很多客群未被纳入征信系统中，他们大都不曾申请过银行贷款、没有或者几乎不使用信用卡，从而造成在银行征信中信用缺失或无信用记录的现象。

随着网络借贷的兴起，一些无不良信用记录的人但实际个人信用较差的人，受限于在银行查不到其信用记录而容易从互联网金融机构获得贷款，导致“老赖”现象的频繁发生。尽管当前，各家互联网金融机构对“老赖”都会记录其不良征信记录并采取一定措施做好防范，但由于信息不互通的使得征信记录无法实现共享，导致老赖多头借贷、欠了东家借西家等现象时有发生。再加上当前互联网金融行业缺乏有效的监管、预警和惩治机制，进而导致了暴力催收等现象的发生。

信联的业务范围，主要是在银、证、保等传统金融机构以外的网络借贷等领域开展个人征信活动。这是对传统银行征信体系的有益完善和补充，有利于打造覆盖全人群、功能互补、信息无缝共享的市场格局。

可以预见，随着信联的设立和逐步完善，个人的诚信将更彰显价值，将享有更尊贵的金融服务。从长远来看，这是在互联网时代，顶层设计做出的重要谋划，是推动建设信用社会体系的重要尝试，将引导人民讲诚信、携手共建诚信社会。