昨晚蹭热点，和朋友去看了徐峥的《我不是药神》。

电影院里，灯光忽明忽暗，朋友一把鼻涕一把泪，扭头看我。我以为她要纸，结果她说，你买保险了吗？

面对疾病，像我们这些95后的，也是人心惶惶。

一面担心父母生病，自己还没存够那么多积蓄；一面又担心自己倒下，父母无所依靠。

01

于是很多朋友来问“怎么买重疾险”的事。

市面上有很多种重疾险，老牌的保险机构，以及新秀支付宝、微信渠道，有的保60种重疾，有的保100种重疾。

小白挑保险时，有个误区：以为保障的疾病数量越多越好。

其实，市面上的重疾险，都是根据保监会定义的“重疾”这25种细分而来的。

保险公司有些细分、衍生出来的很多重疾，发生概率其实非常小。所以数量不是最紧要的。

最需要注意的是：条款里重疾的赔付标准。

这些保准，有时很严格，如果买之前不留意，以后真出事索赔的时候，可能会被拒绝。

我之前不是跟大家说过，我做基因检测的事吗？回执报告是一本小册子，会按疾病发生的风险，从绿到红到深红颜色不等。

我的报告里，有3条深红色，恰好是我姥姥、奶奶、爷爷去世时得的病。

神奇的基因啊，建议大家重点结合，家人中出现过的疾病，仔细核对这些疾病的赔付要求。

特别提醒

在我们生活中，可能有些长辈做过心脏支架。但“心脏支架”，属于介入式治疗，不在“重疾”保障范围。

这类高费用的疾病，被归为了“轻症”。所以选重疾险时，千万别忽略轻症保障这一块。

02

轻症，就是程度未达到重疾标准的疾病。

比如癌症（恶性肿瘤）属于重疾，而原位癌，就属于轻疾。

癌症之所以可怕，是因为会发生转移，很难控制。而原位癌，是恶性肿瘤局限在了皮肤或粘膜内。如果及时发现，通常直接切除，不需要做化疗，是可以治愈的。

但治疗还是会花很多钱。这个就属于轻疾保障范围，一般可以赔5万元。

特别提醒

有些产品，轻症给付的金额，会占用一定比例的重疾保额。

比如一共保20万，轻症赔付20%，那轻症会先赔4万。如果再发生重疾，只赔付余下的16万。

而有的产品，和重疾赔付是分开的，不会占用重疾赔付的保额。

如果两者，其他条件和价格差不多，一定选后者。

03

有些人，买东西都喜欢刷信用卡，或者分期付。

而有些人，买东西一定要用自己的钱，而且要一次性付清。不愿意欠一点钱，哪怕是贷款了，也总想着能早还就早还。

其实，买保险不同于买车。

买保险缴费期越长越好，30年＞20年＞全款的。为什么呢？因为重疾保险是可以轻症或重症豁免的。

比如买完保险，5年后得病了，不用再交以后多年的保费，而享受保额赔付。如果一次性付清了…万一有个意外，钱都打水漂了。

所以虽然看上去，一次性付清和分期缴的总金额相比，看上去花钱更少，但其实不划算。

总结

今天聊的三条选保险的原则，记住了吗：

①赔付标准、流程操作越简单越好

②重疾、轻疾分开赔付，不占额度的更好

③保险缴费期限，越长越好

也有一些好的消息，比如今年国家对抗癌药实施0关税，越来越多的癌症药物纳入了医保。

像《我不是药神》里的“格列卫”，从2015年开始，陆续有一些城市把纳入了医保范围。

但医保报销，力度也是有梯度差异的。

但总胜过没有医保。毕竟有没有医保，买商业保险的价格还是差很多的。

所以社保还是第一需求，其次才是商业保险。

买保险的原则是：先社保、再重疾+意外、有能力再寿险。

买保险的顺序是：先顾赚钱的人、再配偶、再顾父母和孩子。

配置保险，是为了最坏的情况做准备。

但更愿我们，身康体健，无病无忧，一生平安喜乐。