作者：王小米

很多身边的朋友最近都来问我如何买银行理财。

今年理财市场这么动荡，大家都想安稳点~

银行作为我国资金规模最大的金融机构，不管是存款还是理财，在很多人心中，只要是银行卖的产品就都很安全。

那么事实果真如此吗？

评判自营理财安全与否最重要的一个因素是产品的风险评级。

银行理财分为5个风险等级，从1到5级，风险依次递增，其中1级产品大多为保本理财，2-5级产品为非保本理财。　

1级产品安全程度非常高，本金能得到极大的保障。不过根据资管新规，今后保本理财要退出市场，届时这类产品就买不到了~

但是保本理财还有一个替代品，那就是结构性存款。结构性存款保本不保息，本金还是很安全的，风险等级被划分为1级。

2级的理财产品属于中低风险，虽然名义上不保本，但是从资产结构来讲，大部分资金都投向了信用等级相对较高的存款、债券，所以本金安全度还是很高的。　

3级的理财产品属于中等风险，要高于2级产品，这类产品虽然之前没出现过亏损的案例，但是随着刚性兑付被打破，今后亏损的概率将会增加。

4-5级的理财产品非常少见，一般只针对银行的私银客户或高净值客户发售，这类产品的风险就要高多了，资金是可以投资证券市场的，风险不比股票型和指数型基金低多少。

先是保险。

银行代销的保险主要是带有理财和养老性质的寿险。

银行目前售卖的寿险以长期的年金险为主，期限在5年以上。这类产品的本金很安全，不存在亏损的风险，但是收益率很低，甚至不及货币基金。　

还有基金。

根据投资标的，基金分为货币型、债券型、混合型、指数型、股票型基金，风险依次递增。

货币基金我们比较熟悉，大家经常买的宝宝理财都是货币基金，风险较小，而股票型和指数型基金的风险最大，今年行情不好，亏损的基金占到大部分。

上面说的都是公募基金，门槛较低，我们可以在很多公开渠道购买，还有一种私募基金，门槛较高，100万起购，私募基金的风险显然要远高于公募基金。

还有一类信托。

信托属于私募理财，也可以说是高端理财，购买门槛比较高，最低100万元起。

信托资金通常流向房地产、基础设施、工商企业等，产品期限大多在1-3年之间，目前市场年化收益率大致在7%-10%之间。

信托产品的信披机制较差，产品不透明，机构和投资者之间存在严重的信息不对称现象，所以风险也比较高。

最后，我再把银行卖的这些产品按照风险高低分为三个档次：

• 保本：国债、存款、大额存单、保本理财、年金险。

• 不保本但风险偏低：货币基金、银行理财2-3级、债券基金、混合基金。

• 高风险：银行理财4-5级、信托、指数基金、混合基金、私募基金。

大家要有自己的判断能力，不要总被银行员工牵着鼻子走哦。