自打「中国锦鲤」过后，支付宝一直很活跃，动作不断，这两天又以一款「相互保」的保险在网络上形成刷屏之势。

支付宝涉足保险业务已有一段时间，平台也不乏多种保险产品，「相互保」之所以吸引眼球，在于它形式上的新颖：0 元加入，先享保障。

不得不承认，这是一种很聪明的做法，准确地抓住了国人对于保险「买了没享受到赔付就亏了」的抵触心理，支付宝反其道而行之，让消费者觉得可以先享保障后付费，这波不亏。

但相互保真的如宣传的那么美好吗？加入之后是否就生病无忧了？以下是我们分析得出的利弊。

懒人目录

• 什么是相互保？

• 相互保值不值得买？

• 要加入相互保，还有哪些注意事项？

• 支付宝上的这两款保险，才是真正 0 元加入

什么是相互保？

事实上，相互保的概念看着新鲜：一人得病，众人出钱，而这正是保险最初的形态。根据资料记载，古巴比伦、古埃及、古罗马时期，就已经出现了以集资形式互助的组织，后来的保险，都是基本这一形态发展而来。

支付宝的「相互保」，其实就是发达国家常见的「相互保险」，与我们平时概念里的保险不同，这种保险采用会员制，投保人即为公司股东，保费均摊，风险共担，不因个体的差异而有保费或保障上的不同。（虽然根据年龄段划分了不同保额，但与传统保险具体上岁数上的保额和保费相比，可以看作是没有差异。）

作为一种主流的保险形式，相互保险在欧美国家已经有超过一百年历史。据 ICMIF 统计，2016 年相互保险在全球保险市场份额占比 26.8%。在全球前十大保险市场国家，日本国内相互保险份额占比 39.1%，法国和德国分别占比 49.7% 和 47%，而中国的比例仅为 0.2%。

▲图片来自：《21 世纪经济报道》

一直到 2015 年，原中国保监会出台《相互保险组织监管试行办法》，才为这种保险形式打了进入中国市场的大门。这次支付宝的合作方信美人寿相互保险社，就是首批三家相互保险社之一。

通常来讲，相互保险也是需要先缴纳保费汇聚成资金池，发生灾害后再运用该资金对会员进行补偿。但支付宝的「相互保」则把顺序反过来，会员加入时不需要付费，出险后再由全体投保人分摊保费，这是它的创新之处，所以才限制必须是芝麻分达到 650 以上的用户才可加入，芝麻信用在这其中起到了风险控制的作用，在一定程度上避免了用户违约的道德风险。

▲ 图片来自：蚂蚁金服

相互保会于每月 7 日和 14 日对赔付案例进行公示，公示无异后，赔付金额和 10% 的管理费由全体用户均摊。

合法合规，甚至在形式上还结合国情作了一些调整，也并非炒作的噱头，到这里我们可以说相互保是一款靠谱的产品，那么是不是闭着眼睛买买买呢？

相互保值不值得买？

首先是保费问题，千万不要被「0 元加入先享保障」的宣传忽悠了，虽然一开始加入不要钱，但每月付费日可是实打实的强制扣款。

你可能要说，官方说了每个案件分摊到个人头上的费用不超过 1 毛钱，根本不会伤筋动骨，每个月理赔案件数量却是不可控制的，支付宝在宣传中并未给出预估数量或出险率，只用了一个相当理想化的例子：

假设某一期公示时，「相互保」中成员人数为 500 万，公示 100 个出险案例，最高赔付金额为 3000 万，加上协议中规定的 10% 管理费即 300 万。那么在分摊日，就是 500 万人平摊 3300 万，每人当期扣除保费为 6.6 元。

注意「假设」二字，500 万人 100 人出险，相当于出险率只有十万分之二。不过，信美相互的分析师向媒体表示，粗略估计，中国每年发生重疾的人数大概三四百万，预估相互保每人一年分摊额为 100 多块。具体数额估计只能等相互保运行首月看才能知道了。

除了保费，保额也是我们买保险时非常关注一点。

相互保的投保年龄限制在 59 周岁以下（不包括 59 周岁），保额分两档：

• 30 天- 39 周岁，赔付金 30 万

• 40-59 周岁，赔付金 10 万

然而，随着年龄的增长，人体患病的风险是逐渐增加的，但此时保额却降低了。

我国各保险公司对重大疾病的赔付标准、风险评估等，依据来自原中国保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》。

从上表可以看到，40 岁以后重大疾病的发生率呈急剧上升之势，但在相互保中，40-59 岁的保额只有 10 万，这对于重疾动辄数十万上百万治疗费而言无异于杯水车薪，这还是在不考虑通胀的情况下。且到了 59 岁会被强制退保，等于在我们最有可能患病的年纪，却失去了保障。

当然，正因为高龄投保人出险率高，相互保在保费均摊，又不能像其他保险公司一样有保费的资金池作投资之用，为了控制成本采取这种措施无可厚非，但对于投保人而言，就必须明确一点，要指望相互保来保障你一辈子生病无忧是不可能的。

另外，不排除参保人在获得赔付后，退出相互保计划的情况，这对于其他投保人显然是不公平的，但相互保允许随时退出，从规则上来说又没有毛病，如何平衡投保人之间的利益和公平问题，恐怕也是相互保今后需要考虑的。

总的来说，借助支付宝的力量，相互保险这种形式开始为国人所知，这点值得肯定，但帮助风险规避的作用有限，并不能作为一劳永逸的保险方案。可以买吗？可以，但没有宣传说的那么美，建议有条件的小伙伴还是要配置相应的重疾险和百万医疗险。手头紧的话，把相互保作为一个过渡方案也是一个不错的选择。

要加入相互保，还有哪些注意事项？

1. 年龄符合要求就可以加入相互保吗？

加入相互保之前，有一个健康告知的步骤，不要习惯性地跳过，请仔细对照自身的情况，如实告知，特别提醒，肝炎（含肝炎病毒携带者）患者是不可以参加相互保的。不要抱有侥幸心理，不要小看保险公司的调查能力！

2.保障范围是否包括原位癌？

不包括，原位癌发病率较高，治愈率也高，市面上不少重疾险和百万医疗险已将其列入保障范围，这算是相互保的缺点之一。

3.可以和其他保险产品叠加吗？

可以，不冲突。

4.加入后可以退出吗？

可以随时退出，但需要承担退出之前已经公示的案例的分摊费用。

支付宝上的这两款保险，才是真正 0 元加入

事实上，不用掏 1 分钱，我们在支付宝上也能获得两款医疗险，虽然金额只是几百块，但却是实实在在能解决生活中一些小病的报销。

在支付宝「我的」-「蚂蚁保险」首页，就能看到「好医保免费医疗金」的醒目数字，医疗金可通过到店付款消费、步数达标等方式累积。这些医疗金可用于二级或以上公立医院住院费用的报销，具体比例是自费部分的 50%。理赔步骤也很简单，在线填写信息并提交相关医疗材料即可，根据多名用户的经历，理赔速度非常快，体验极好。

住院费有「免费医疗金」，门诊费则有「多收多保」。这是支付宝给商家的服务，但其实是对全体用户开放，只要开通收款码即可：支付宝首页-「收款」-「升级你的收钱二维码」。

开通收款码后，就可以在「我的」-「商家服务」中看到「多收多保」的入口，每收款一笔可获得 2 元报销金，需要手动领取。理赔过程与医疗金类似，在线申请即可，简单快捷。

关于支付宝的保险就介绍到这里，希望大家根据自身需求合理配置，但永远用不上是最好的！

本文转自：爱范儿，作者：吴羚

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