中国上千家“金融科技”企业进入了最后的生死时刻，正在日夜兼程上报整改材料。

近日，中国最大P2P贷款机构和在线理财公司之一陆金所首席执行官计葵生在接受《金融时报》采访时表示，监管机构正准备在未来一年时间内向达到一系列严格标准的公司发放许可证，而现有企业中预计没有几家能够达标。

计葵生谈到正式发牌流程时，对于那些不合规的P2P公司感到悲观，识别那50到100家公司的过程可能在未来12个月完成。

而有些P2P公司则更为悲观，未来12个月内它们的数量将从1500多家骤降至50家。

如何避免踩雷，谁能成为最后的50到100家优秀的金融科技公司？懂财帝不敢擅自排序。

乱世出英雄。

毫无疑问，历经大浪淘沙之后，中国金融科技公司浴火重生，从1500家公司里脱颖而出的50家公司，最后大概率能成长为巨头。

前两天毕马威公布的一份全球金融科技100强报告，在某种程度上为我们指明了未来的方向，谁能成为金融科技巨头。

毕马威提供了领先50强名单，和新兴50强名单。笔者将名单简单归类如下：

第一类，中国的互联网巨头——阿里、腾讯、京东、百度旗下的金融科技独角兽：蚂蚁金服，腾讯微众银行，京东金融，度小满等。

第二类，金融巨头平安集团旗下的科技金融独角兽——陆金所、平安一账通等。

第三类，新崛起的新经济公司代表——51信用卡，众安在线等。

10月23日，全球知名清算机构毕马威与澳大利亚知名金融科技风投机构H2Ventures发布了一份报告——《2018全球金融科技100强》。

当然这份榜单不一定绝对权威，但具有一定的参考意义。

这份报告列出了全球领先50强榜单，其评价标准为创新能力、资金筹集、企业规模和影响范围。

懂财帝梳理了上述榜单，发现中国有9家“金融科技”公司上榜，名单如下：

蚂蚁金服第1名，京东金融第2名，百度度小满第4名，陆金所第10名，金融一账通第11名，51信用卡第12名，我来贷母公司WeLab第23名，点融网第27名，众安在线第36名。

而在新兴科技金融50强榜单中，老虎证券和微众银行位列其中。

中国的科技金融以余额宝等互联网理财类产品为起点，历经萌芽、遍地开花、乱象丛生、到纷纷倒闭，再到如今的整改前夜。

放眼全球在中国互联网金融乱象丛生的背景下，全球12名金融科技巨头中，中国就有6家，占比达到半数。

受益巨大的人口红利，中国的金融科技后发先至，领先全球。

如前文所述，反观国内，中国金融科技巨头有几大亮点：蚂蚁金服、腾讯金融等科技巨头，分别从电商、社交方向向金融衍生，各自拥有8亿，10亿用户，在移动支付领跑全球。

蚂蚁金服估值达到1500亿美元，腾讯金融科技估值也达到1000亿美元，成为全球数一数二的金融科技独角兽。

这份榜单，最让人瞩目的是51信用卡，众安在线——新崛起的金融科技新秀。

相比互联网巨头，51信用卡、众安在线更加灵活，在这两年内迅速登陆港股市场，完成上市融资，为下一步迅猛发展筹备了充裕的资金。

51信用卡，是一家快速蜕变成长的公司，累计管理的信用卡数目已达1.19亿张。

6年前，这家公司从一个账单管理小工具开始入手，通过信用卡管理这一入口逐渐延伸出在线办卡、信用卡还款以及信用卡提额等增值服务，之后又扩展至个人信用管理和在线信贷撮合等业务，形成了从工具到一站式金融综合服务的独特业务模式。

51信用卡的成长路径与蚂蚁金服如出一辙：工具—渠道、场景—交易—生态。

51信用卡在大数据分析、风控、精细化运营等方面持续投入，让人看到了未来更多的变量。

51信用卡的起步成长，让人想到了美国的第一直销银行Capital one。

30年前的美国弗吉尼亚州，两个毫无银行背景的美国小伙创立了Capital One的前身——美国地方银行Signet Bank的信用卡部门。

他们用互联网科技手段，融合了营销、信贷、风控、营运及科技等多个领域知识的决策体系，管理信用卡，进入汽车分期、房贷、汽车金融等各个领域。

30年里，这家不起眼的民营公司成长为全球最大的信用卡发行商、消费金融服务供应商和世界500强之一，市值高达约438亿美元。

对于中国银行业来说，这是一个大变革时代，目前香港的虚拟银行牌照已经开放，将向民营公司开通存款业务。

目前尚小的51信用卡掌握着1亿级的用户，还有强大的科技研发进取能力，这一切让未来充满着期待。

而众安在线，则是一家仅仅创立5年的新生代保险公司。

这5年里，众安率先拿下互联网财险牌照。今年上半年，其购买保单用户达到3亿人次。

从互联网消费保险领域出发，众安在线在健康、汽车、消费金融三大生态爆发。比如，健康险产品“尊享e生”以百元级保费撑起百万保额，被广大网友亲切誉为“国民医保”，“尊享e生”已成为互联网新生代保民购买中端医疗险时的第一选择。

众安在线成正成为中国80后、90后、00后新生一代的第一份保险——这种模式让众安仅用不到五年的时间就积累了传统险企需要十几年才能攫取的客户。

根据咨询机构Oliver Wyman2016年的报告，当时，如果单按客户及已售保单数目计算，众安已经是中国最大的互联网保险公司。

而另外一个市场则将至冰点，大量的资金在逃离网贷。

据网贷之家数据，目前约有1530家P2P公司在运营。自2018年6月以来，资本一直以创纪录速度离开该行业，在截至9月底的四个月里，未偿还贷款总额从1.02万亿元人民币降至8536亿元人民币。

北京一家小贷公司创始人直言，发牌是一个漫长的流程，旨在淘汰P2P公司。他逼不得已卖掉了公司，50家幸存企业预测还是太乐观。

这个市场强者愈强，弱者愈弱。

根据毕马威这份报告，这些公司过去累计融资超过500亿美元，仅过去12个月的融资额就超过了260亿美元。其中，蚂蚁金融、京东金融、Grab、度小满分别融资145亿美元，19亿美元、20亿美元和19亿美元。

51信用卡、众安在线也通过港股上市，筹备了过冬的“粮草”。

而在懂财帝看来，上述榜单企业之所以能从数以万计的公司丛林中脱颖而出，有其核心能力。

其一、互联网流量优势，如BATJ等坐拥数以亿计用户。

其二，科技创新能力，这是上述企业的发展共因。

其三，精细化的运营能力等。

寒冬之下，很多不具备上述优势的中小金融科技企业都会冻死。

而寒冬之后，参天大树又悄然生长了。